1. Оператором електронних коштів є кредитна організація, у тому числі небанківська кредитна організація, яка має право на здійснення переказів коштів без відкриття банківських рахунків та пов'язаних з ними інших банківських операцій, передбачена пунктом 1 частини третьої статті 1 Федерального закону "Про банки та банківську діяльності".
2. Особа, яка не є оператором електронних коштів, не має права ставати зобов'язаною за електронними коштами та здійснювати переказ електронних коштів.
3. Особа, яка не є оператором електронних коштів, не вправі ставати зобов'язаною за грошовими зобов'язаннями, що використовуються для виконання грошових зобов'язань між іншими особами або вчинення інших угод, що тягнуть за собою припинення зобов'язань між іншими особами, на підставі розпоряджень, що передаються в електронному виглядізобов'язаній особі. Положення цієї частини не поширюються на припинення грошових зобов'язань за участю організацій, які здійснюють професійну діяльність на ринку цінних паперів, клірингову діяльність, діяльність центрального контрагента та (або) діяльність з управління інвестиційними фондами, пайовими інвестиційними фондами та недержавними пенсійними фондами, відповідно до законодавства, що регулює діяльність зазначених організацій.
4. Оператор електронних коштів зобов'язаний повідомити Банк Росії у встановленому їм порядку про початок діяльності щодо здійснення переказу електронних коштів не пізніше 10 робочих днів з дня першого збільшення залишку електронних коштів. У повідомленні мають бути зазначені:
1) найменування та місце знаходження оператора електронних коштів, а також номер його ліцензії на здійснення банківських операцій;
2) вид (види) електронних засобів платежу, що надаються клієнтам;
3) найменування організацій, залучених оператором електронних коштів для надання операційних послуг та (або) послуг платіжного клірингу (при їх залученні).
4.1. Оператор електронних коштів зобов'язаний надавати Банку Росії звітність за операціями, що здійснюються відповідно до статті 7 цього Федерального закону, відповідно до встановлених Банком Росії вимог до складу, обсягу та порядку надання такої звітності.
5. Оператор електронних коштів зобов'язаний встановити правила здійснення переказу електронних коштів, включаючи:
1) порядок діяльності оператора електронних коштів, пов'язаної з переказом електронних коштів;
2) порядок надання клієнтам електронних засобів платежу та здійснення переказу електронних коштів з їх використанням;
3) порядок діяльності оператора електронних коштів при залученні банківських платіжних агентів, організацій, що надають операційні послуги та (або) послуги платіжного клірингу;
Стаття 4. Загальні вимоги до діяльності операторів щодо переказу грошових коштів та операторів щодо прийому платежів
1. З метою цього Федерального закону операторами з переказу коштів є:
Банк Росії; кредитні організації; державна корпорація "Банк розвитку та зовнішньоекономічної діяльності" (далі - Зовнішекономбанк).
2. Оператор з переказу коштів, оператор з прийому платежів зобов'язаний надавати клієнтам інформацію про види та умови надання платіжних послуг, розмір комісійної винагороди, якщо вона передбачена умовами договору, порядок забезпечення інформаційної безпеки (якщо стосується платіжної послуги), порядок врегулювання спорів , і навіть іншу інформацію, передбачену законодавством Російської Федерації.
Інформація повинна надаватися та бути доступною для ознайомлення клієнтами до укладення договору та у будь-який момент на вимогу клієнта протягом робочого часу оператора з переказу коштів, оператора з прийому платежів.
3. Кошти клієнта, отримані оператором з прийому платежів, повинні перебувати на платіжному рахунку і не можуть бути використані в інших цілях, ніж для переказу коштів.
На кошти, що є на платіжному рахунку, може бути звернено стягнення за зобов'язаннями оператора прийому платежів.
4. Оператор з прийому платежів зобов'язаний надавати до Банку Росії інформацію про надані платіжні послуги в порядку та в обсязі, встановленому нормативним актом Банку Росії.
Стаття 5. Вимоги до діяльності операторів щодо переказу коштів - кредитних організацій при здійсненні переказів коштів з використанням передплачених електронних коштів платежу
1. Кредитні організації, які мають право здійснювати переказ коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття ним банківських рахунків, можуть здійснювати переказ коштів з використанням передплачених електронних засобів платежу.
2. Кредитні організації мають право укладати договори з організаціями, які не є кредитними організаціями, за умов яких останні мають право надавати кредитним організаціям операційні та клірингові послуги.
3. При здійсненні переказів коштів з використанням передплачених електронних засобів платежу: фізичні особи можуть бути платниками та (або) одержувачами коштів; індивідуальні підприємці та юридичні особи можуть бути одержувачами коштів.
4. Кредитні організації можуть здійснювати переказ коштів з використанням таких видів передплачених електронних засобів платежу: з можливістю одноразового надання коштів фізичними особами з метою переказу коштів з використанням одного передплаченого електронного засобу платежу (недоповнювані передплачені електронні засоби платежу);
з можливістю багаторазового надання коштів фізичними особами з метою переказу коштів з використанням одного передплаченого електронного засобу платежу (поповнювані передплачені електронні засоби платежу).
5. Переказ грошових коштів з використанням електронних засобів платежу, що не поповнюються, здійснюється відповідно до таких умов: встановленням ліміту суми наданих фізичною особою грошових коштів не більше 15 000 рублів (або на суму в іноземній валюті, еквівалентну 15 000 рублям, за офіційним курсом Банку Росії, встановленому на день надання фізичною особою коштів кредитної організації);
без обов'язкового проведення ідентифікації фізичної особи відповідно до Федерального закону "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму";
без нарахування відсотків на кошти чи сплати винагороди за користування коштами, наданими фізичною особою.
6. Переказ грошових коштів з використанням поповнюваних електронних засобів платежу здійснюється відповідно до таких умов: становленням ліміту суми наданих фізичною особою коштів у розмірі, передбаченому нормативними актами Банку Росії;
з обов'язковим проведенням ідентифікації фізичної особи відповідно до Федерального закону "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму"; ез нарахування відсотків на кошти або сплати винагороди за користування грошима, наданими фізичною особою.
7. Відомості про розмір залишку коштів, наданих фізичною особою з метою переказу коштів з використанням поповнюваного передплаченого електронного засобу платежу, надаються кредитними організаціями уповноваженим державним органам та їх посадовим особам у порядку та випадках, встановлених Федеральним законом «Про банки та банківську діяльність» для надання відомостей, що становлять банківську таємницю.
8. Операції з грошовими коштами, наданими фізичними особами з метою переказу коштів з використанням поповнюваних передплачених електронних засобів платежу, можуть бути призупинені у порядку та випадках, аналогічних порядку та випадках призупинення операцій за рахунком, передбаченим законодавством Російської Федерації.
9. На кошти, надані фізичними особами з метою переказу коштів з використанням поповнюваних передплачених електронних засобів платежу, може бути звернено стягнення за зобов'язаннями клієнта - фізичної особи.
10. Банк Росії вправі встановлювати для кредитних організацій, які є учасниками системи страхування вкладів, такі вимоги: співвідношенню розміру коштів, наданих клієнтами-фізичними особами з метою переказів коштів з використанням передплачених електронних засобів платежу, та ліквідних активів, що визначається відповідно до методикою Банку Росії;
до розміру сукупної суми зобов'язань кредитної організації перед клієнтами - фізичними особами з переказів коштів із використанням передплачених електронних коштів платежу.
Стаття 6. Вимоги до діяльності оператора платіжної системи (за винятком Банку Росії)
1. Оператор платіжної системи зобов'язаний:
розробити та прийняти правила платіжної системи та забезпечити контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури;
здійснити залучення операторів послуг платіжної інфраструктури, виходячи з характеру та обсягу операцій у платіжній системі, забезпечити контроль за наданням послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи, а також вести перелік операторів послуг платіжної інфраструктури;
забезпечити (організувати) оцінку та управління ризиками у платіжній системі;
розробити заходи забезпечення інформаційної безпеки у платіжній системі та забезпечити контроль їх дотримання;
передбачити правилами платіжної системи порядок створення та використання гарантійного фонду з урахуванням вимог статті 19 цього Закону;
забезпечити можливість досудового розгляду спорів з учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури відповідно до правил платіжної системи.
2. У разі недотримання учасниками платіжної системи операторами послуг платіжної інфраструктури правил платіжної системи оператор платіжної системи має право застосовувати до них заходи впливу відповідно до правил платіжної системи.
3. Оператор платіжної системи зобов'язаний направити до Банку Росії повідомлення.
У строк не більше десяти робочих днів з дня отримання повідомлення Банк Росії включає інформацію про організацію, яка направила повідомлення, до реєстру операторів платіжних систем з направленням зазначеної організації підтвердження, що містить реєстраційний номер оператора платіжної системи.
Оператор платіжної системи зобов'язаний зазначати свій реєстраційний номер при наданні (розкритті) інформації про платіжну систему.
Банк Росії має право приймати рішення про виключення відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем.
Виключення відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем здійснюється Банком Росії з наступних підстав та у наступні терміни:
1) на підставі заяви оператора платіжної системи - з дня подання заяви до Банку Росії;
2) у разі неодноразового порушення оператором платіжної системи законодавства про національну платіжну систему - з дня ухвалення рішення Банком Росії;
3) у разі відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій у оператора платіжної системи, що є кредитною організацією, - з дня відкликання ліцензії;
4) у разі ліквідації оператора платіжної системи як юридичної особи- З дня отримання відомостей про ліквідацію Банком Росії.
Виняток відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем з інших підстав, крім зазначених у цьому Законі, не допускається.
З дня, наступного за днем виключення відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем здійснення переказів коштів у межах платіжної системи припиняється, а у випадках, передбачених у підпунктах 1-3 абзацу п'ятого цього пункту, перекази грошових коштів, здійснення яких було розпочато до зазначеного дні, мають бути завершені протягом строку, встановленого пунктом 2 статті 861.1 Цивільного кодексу Російської Федерації. Щодо значних платіжних систем термін припинення здійснення та завершення переказів коштів може бути збільшений Банком Росії, але не більше ніж до одного місяця.
Порядок направлення повідомлення включення організації до реєстру операторів платіжних систем, ведення реєстру операторів платіжних систем, прийняття рішення про виключення організації з реєстру операторів платіжних систем встановлюється нормативними актами Банку Росії.
4. Оператор платіжної системи зобов'язаний надавати в Банк Росії в порядку та в обсязі, встановленому нормативним актом Банку Росії:
правила платіжної системи (внесені до правил зміни), перелік операторів послуг платіжної інфраструктури (внесені до переліку зміни) в строк не пізніше десяти днів з дня набрання чинності правилами платіжної системи (внесених до правил змін), включення до переліку операторів послуг платіжної інфраструктури ( винятки із переліку);
інформацію про свою діяльність, діяльність операторів послуг платіжної інфраструктури (у частині надання послуг платіжної інфраструктури), діяльність учасників платіжної системи (у частині участі у платіжній системі).
5. Оператор платіжної системи може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора з переказу коштів, оператора послуг платіжної інфраструктури та іншою діяльністю, якщо це не суперечить федеральним законам.
Стаття 7. Вимоги до діяльності Банку Росії як оператор платіжної системи
Права та обов'язки Банку Росії як оператор платіжної системи визначаються нормативними актами Банку Росії.
Стаття 8. Загальні вимоги до діяльності операторів послуг платіжної інфраструктури
1. Оператор послуг платіжної інфраструктури здійснює свою діяльність відповідно до правил платіжної системи та договорів, що укладаються з учасниками платіжної системи та іншими операторами послуг платіжної інфраструктури (для операційних центрів).
2. Оператор послуг платіжної інфраструктури може поєднувати, у тому числі в рамках однієї організації, надання операційних, клірингових та розрахункових послуг (з урахуванням вимог пункту 1 статті 11).
3. Оператор послуг платіжної інфраструктури може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора з переказу коштів, оператора платіжної системи та іншою діяльністю, якщо це не суперечить федеральним законам.
4. Оператори послуг платіжної інфраструктури зобов'язані надавати оператору платіжної системи інформацію про свою діяльність (у частині надання послуг платіжної інфраструктури) відповідно до правил платіжної системи.
5. Оператори послуг платіжної інфраструктури значних платіжних систем зобов'язані надавати інформацію про свою діяльність (у частині надання послуг платіжної інфраструктури) Банку Росії у порядку та в обсязі, встановленому нормативним актом Банку Росії.
6. Банк Росії здійснює діяльність оператора послуг платіжної інфраструктури відповідно до вимог нормативних актів Банку Росії та укладених договорів.
Стаття 9. Вимоги до діяльності операційних центрів
1. Банк Росії має право встановлювати вимоги до діяльності операційних центрів значних платіжних систем, включаючи вимоги до безперебійності, інформаційної безпеки, і навіть порядок оцінки відповідності операційних центрів значних платіжних систем встановленим требованиям.
2. Операційні центри не мають права передавати інформацію, що стосується переказів грошових коштів, що здійснюються на території Російської Федерації, на територію іноземних держав або надавати доступ до неї з території іноземних держав, за винятком випадків резервного зберігання зазначеної інформації з правом її передачі на територію Російської Федерації або доступу з території Російської Федерації, у тому числі з метою відновлення інформації або підтвердження здійснених переказів коштів, за умови гарантій забезпечення операційним центром іноземної держави, що здійснює резервне зберігання інформації, дотримання зазначених у цьому пункті обмежень щодо третіх держав.
Стаття 10. Вимоги до діяльності клірингових центрів
1. Банк Росії вправі встановлювати вимоги до діяльності клірингових центрів значних платіжних систем, що стосуються управління ризиками платіжної системі.
2. Кліринговий центр, що є кредитною організацією, Зовнішекономбанк може ставати відповідно до правил платіжної системи та укладених договорів стороною (центральним кліринговим контрагентом) за зобов'язаннями, що виникають (виникли) у операторів з переказу коштів. З цією метою центральний кліринговий контрагент повинен мати кошти, достатніми для виконання своїх зобов'язань і брати участь у гарантійному фонді, створюваному відповідно до статті 19 цього Федерального закону.
Стаття 11. Вимоги до діяльності розрахункових центрів
1. Розрахунковим центром може бути Банк Росії, кредитна організація чи Зовнішекономбанк.
2. Банк Росії вправі встановлювати вимоги до діяльності розрахункових центрів значних платіжних систем, що стосуються управління ризиками платіжної системі.
- Фінансова діяльність держави. Загальна характеристикафінансового права
- Поняття "фінанси". Фінансова системаРосійської Федерації
- Зміст та принципи фінансової діяльності держави
- Фінансове право: поняття, предмет, метод, джерела
- Фінансово-правові норми та фінансово-правові відносини
- Фінансовий контроль у Російській Федерації
- Фінансовий контроль: поняття, завдання та принципи
- Види фінансового контролю та органи, що його здійснюють
- Правові основи аудиту у Російській Федерації
- Методи фінансового контролю
- Бюджетні правовідносини у Російській Федерації
- Поняття "бюджет". Предмет та джерела бюджетного права
- Бюджетна система Російської Федерації
- Позабюджетні фонди
- Бюджетні доходи та бюджетні витрати
- Бюджетний процес
- Державні доходи
- Державні доходи: поняття та основи правового регулювання
- Класифікація державних доходів, джерела та форми обігу
- Податкові та неподаткові доходи
- Державні витрати
- Державні витрати: поняття, види та принципи
- Правові форми реалізації державних витрат
- Видаткові зобов'язання публічно-територіальних утворень
- Податки та податкові правовідносини
- Податки та збори: поняття та функції
- Предмет, метод, структура, принципи та джерела податкового права
- Класифікація податків
- Податкові правовідносини
- Державний кредит та державний борг
- Державний кредит (державне кредитування)
- Державний борг
- Державне страхування
- Страхування: сутність, види та функції. Державне страхування як різновид обов'язкового страхування
- Державне страхування: утримання та правове закріплення
- Види страхування, що мають державну основу
- Правові основи банківської справи
- Банківська система Російської Федерації
- Основні банківські операції. Банківські вклади (депозити)
- Центральний банк РФ (Банк Росії)
- Банківське регулювання та нагляд
- Банківський кредит та кредити Банку Росії
- Банківський кредит: поняття та фінансово-правова характеристика
- Банківський кредитний договір
- Кредити Банку Росії
- Грошова система та грошова політика Російської Федерації
- Поняття «гроші» та « грошова система»
- Грошова політика Російської Федерації: законодавче закріплення
- Правові основи грошового обігу
- Поняття «грошовий обіг»
- Готівковий грошовий обіг (грошовий оборот)
- Безготівковий грошовий обіг
- Методи регулювання грошового обігу
- Правові основи розрахунків у Російській Федерації
- Поняття «розрахункові відносини». Структура розрахункової мережі Російської Федерації
- Готівковий та безготівковий розрахунок. Касові операції
- Платіжна система. Порядок здійснення переказів коштів
- Розрахункові операції кредитних організацій
- Форми розрахунків: юридичне закріплення
- Валютне регулювання та валютний контроль
- Валютне регулювання та валютні правовідносини
- Валютні операції
- Валютний контроль: поняття та зміст
Платіжна система. Порядок здійснення переказів коштів
Чинна процедура здійснення безготівкового розрахунку у своїй основі визначається двома актами ЦБ РФ (Положення про правила здійснення переказу грошових коштів та Положення про платіжну систему Банку Росії) і ґрунтується на нещодавно прийнятому ФЗ «Про національну платіжну систему». Закон регулює порядок надання платіжних послуг, у тому числі здійснення переказу коштів, використання електронних засобів платежу, діяльність суб'єктів національної платіжної системи, а також визначає вимоги до організації та функціонування платіжних систем, порядок здійснення нагляду та спостереження у національній платіжній системі.
Основні поняття такі.
1. Національна платіжна система- Сукупність операторів з переказу коштів (включаючи операторів електронних коштів), банківських платіжних агентів (субагентів), платіжних агентів, організацій федеральної поштового зв'язкупри наданні ними платіжних послуг відповідно до законодавства Російської Федерації, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури (суб'єкти національної платіжної системи).
2. Оператор з переказу коштів- Організація, яка відповідно до законодавства Російської Федерації вправі здійснювати переказ коштів.
Операторами з переказу є:
- Банк Росії;
- кредитні організації, які мають право на здійснення переказу коштів;
- державна корпорація «Банк розвитку та зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк)» (далі – Зовнішекономбанк).
Банк Росії здійснює діяльність оператора з переказу коштів відповідно до ФЗ «Про національну платіжну систему», ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» та нормативними актами Банку Росії.
Кредитні організації здійснюють діяльність операторів з переказу коштів відповідно до ФЗ «Про національну платіжну систему», ФЗ «Про банки та банківську діяльність» та нормативними актами Банку Росії.
Зовнішекономбанк здійснює діяльність оператора з переказу коштів відповідно до ФЗ «Про національну платіжну систему» та ФЗ від 17 травня 2007 р. № 82-ФЗ «Про банк розвитку».
3. Оператор платіжної системи- організація, визначальна правила платіжної системи, і навіть виконує інші обов'язки, передбачені цим Федеральним законом.
Оператором платіжної системи може бути кредитна організація, організація, що не є кредитною організацією і створена відповідно до законодавства Російської Федерації, Банку Росії або Зовнішекономбанку.
Оператор платіжної системи, що є кредитною організацією, Банком Росії або Зовнішекономбанком, може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора з переказу коштів, оператора послуг платіжної інфраструктури та з іншою діяльністю, якщо це не суперечить законодавству Російської Федерації.
Оператор платіжної системи, який є кредитною організацією, може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора послуг платіжної інфраструктури (за винятком розрахункового центру) та з іншою діяльністю, якщо це не суперечить законодавству Російської Федерації.
Оператор платіжної системи зобов'язаний:
- визначати правила платіжної системи, організовувати та здійснювати контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури;
- здійснювати залучення операторів послуг платіжної інфраструктури, за винятком випадку, коли оператор платіжної системи поєднує функції оператора послуг платіжної інфраструктури, виходячи з характеру та обсягу операцій у платіжній системі, забезпечувати контроль за наданням послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи, а також вести перелік операторів послуг платіжної системи. інфраструктури;
- організовувати систему управління ризиками у платіжній системі, здійснювати оцінку та управління ризиками у платіжній системі;
- забезпечувати можливість досудового та (або) третейського розгляду спорів з учасниками платіжної системи та операторами послуг платіжної інфраструктури відповідно до правил платіжної системи.
4. Переказ коштів- дії оператора щодо переказу коштів у рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків щодо надання одержувачу коштів грошових коштів платника.
Інші поняття:
- оператор послуг платіжної інфраструктури - операційний центр, платіжний кліринговий центр та розрахунковий центр;
- операційний центр - організація, що забезпечує у межах платіжної системи для учасників платіжної системи та їх клієнтів доступ до послуг з переказу коштів, у тому числі з використанням електронних засобів платежу, а також обміну електронними повідомленнями (далі - операційні послуги);
- платіжний кліринговий центр - організація, створена відповідно до законодавства Російської Федерації, що забезпечує рамках платіжної системи прийом до виконання розпоряджень учасників платіжної системи про здійснення переказу коштів і виконання інших дій, передбачених ФЗ «Про національну платіжну систему»;
- розрахунковий центр - організація, створена відповідно до законодавства Російської Федерації, що забезпечує в рамках платіжної системи виконання розпоряджень учасників платіжної системи у вигляді списання та зарахування коштів за банківськими рахунками учасників платіжної системи, а також направлення підтверджень щодо виконання розпоряджень учасників платіжної системи (розрахункові послуги) );
- електронні кошти - кошти, які попередньо надані однією особою (особою, яка надала кошти) іншій особі, яка враховує інформацію про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку (зобов'язаній особі), для виконання грошових зобов'язань особи, яка надала кошти, перед третіми особами та стосовно яких особа, яка надала кошти, має право передавати розпорядження виключно з використанням електронних засобів платежу. Не є електронними коштами кошти, отримані організаціями, які здійснюють професійну діяльність на ринку цінних паперів, клірингову діяльність та (або) діяльність з управління інвестиційними фондами, пайовими інвестиційними фондами та недержавними пенсійними фондами та здійснюють облік інформації про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунки відповідно до законодавства, що регулює діяльність зазначених організацій;
- електронний засіб платежу - засіб та (або) спосіб, що дозволяють клієнту оператора з переказу коштів складати, засвідчувати та передавати розпорядження з метою здійснення переказу коштів у рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків з використанням інформаційно-комунікаційних технологій, електронних носіївінформації, у тому числі платіжних карток, а також інших технічних пристроїв.
Основні положення про переказ коштів. Відповідно до ст. 5 ФЗ «Про національну платіжну систему» оператор з переказу коштів здійснює переказ коштів за розпорядженням клієнта (платника або одержувача коштів), оформленому в рамках застосовуваної форми безготівкових розрахунків.
Переказ коштів здійснюється за рахунок коштів платника, що перебувають на його банківському рахунку або наданих їм без відкриття банківського рахунку.
Переказ коштів здійснюється у межах застосовуваних форм безготівкових розрахунків у вигляді зарахування коштів на банківський рахунок одержувача коштів, видачі одержувачу коштів готівки чи обліку коштів у користь одержувача коштів без відкриття банківського рахунку під час перекладу електронних коштів.
Внесення готівкових коштів на свій банківський рахунок або отримання готівкових коштів зі свого банківського рахунку в одного оператора з переказу коштів не є переказом коштів.
Переказ коштів, за винятком переказу електронних коштів, здійснюється у строк не більше трьох робочих днів починаючи з дня списання коштів з банківського рахунку платника або з дня надання платником готівки з метою переказу коштів без відкриття банківського рахунку (раніше це питання регулювався у законі про ЦБ РФ).
У здійсненні переказу коштів поряд з оператором з переказу коштів, що обслуговує платника, та оператором з переказу коштів, що обслуговує одержувача коштів, можуть брати участь інші оператори з переказу коштів (посередники у переказі).
Оператор з переказу коштів до здійснення переказу зобов'язаний надавати клієнтам можливість ознайомлення у доступній для них формі з умовами здійснення переказу коштів у рамках застосовуваної форми безготівкових розрахунків, у тому числі:
- з розміром винагороди та порядком її справляння у разі, якщо вона передбачена договором;
- зі способом визначення обмінного курсу, застосовуваного під час здійснення переказу коштів у іноземній валюті (за відмінності валюти коштів, наданих платником, та валюти переказуваних коштів);
- з порядком пред'явлення претензій, включаючи інформацію для зв'язку з оператором щодо переказу коштів;
- з іншою інформацією, обумовленою застосовуваною формою безготівкових розрахунків.
Клієнт зобов'язаний надати оператору з переказу коштів достовірну інформацію для зв'язку з клієнтом, а у разі її зміни своєчасно надати оновлену інформацію. Обов'язок оператора з переказу коштів за направленням клієнту повідомлень, передбачених цим Федеральним законом, вважається виконаною при направленні повідомлення відповідно до наявної в оператора з переказу коштів для зв'язку з клієнтом.
Особливості здійснення переказу електронних коштів. При здійсненні безготівкових розрахунків у формі переказу електронних коштів клієнт надає кошти оператору електронних коштів на підставі укладеного з ним договору.
Клієнт – фізична особа може надавати кошти оператору електронних коштів з використанням свого банківського рахунку або без використання банківського рахунку. Клієнт - юридична особа чи індивідуальний підприємець надає кошти оператору електронних коштів лише з використанням свого банківського рахунку. Оператор електронних коштів враховує кошти, надані клієнтом, шляхом формування запису, що відбиває розмір зобов'язань оператора електронних коштів перед клієнтом у сумі наданих їм коштів (далі - залишок електронних коштів).
Оператор електронних коштів немає права здійснювати нарахування відсотків залишок електронних коштів чи виплату будь-якого винагороди клієнту. Переказ електронних коштів здійснюється на підставі розпоряджень платників на користь отримувачів коштів.
Переказ електронних коштів здійснюється шляхом одночасного прийняття оператором електронних коштів розпорядження клієнта, зменшення ним залишку електронних коштів платника та збільшення ним залишку електронних коштів одержувача коштів на суму переказу електронних коштів.
Переказ електронних коштів здійснюється негайно після ухвалення оператором електронних коштів розпорядження клієнта.
Договором, укладеним оператором електронних коштів з клієнтом, може бути передбачена можливість використання платником - фізичною особою та одержувачем коштів - юридичною особою або індивідуальним підприємцемелектронних засобів платежу, коли дії, зазначені у частині 10 ст. 5 здійснюються неодночасно (автономно). У такому разі одержувач коштів зобов'язаний щодня передавати інформацію про скоєні операції оператору електронних грошових коштів для її обліку не пізніше за закінчення робочого дня оператора електронних грошових коштів.
Оператор електронних коштів негайно після виконання розпорядження клієнта про здійснення переказу електронних коштів надсилає клієнту підтвердження виконання зазначеного розпорядження.
Оператор електронних коштів до укладання договору з клієнтом - фізичною особою зобов'язаний надати їй таку інформацію:
- про найменування та місце знаходження оператора електронних коштів, а також про номер його ліцензії на здійснення банківських операцій;
- умови використання електронного засобу платежу, в тому числі в автономному режимі;
- про способи та місця здійснення переказу електронних коштів;
- про способи та місця надання коштів клієнтом - фізичною особою оператору електронних коштів;
- про розмір та порядок стягнення оператором електронних коштів винагороди з фізичної особи у разі стягнення винагороди;
- про способи подання претензій та порядок їх розгляду, включаючи інформацію для зв'язку з оператором електронних коштів.
Розпорядження клієнта. Розпорядження клієнта має містити інформацію, що дозволяє здійснити переказ коштів у межах застосовуваних форм безготівкових розрахунків (реквізит переказу). Перелік реквізитів переказу встановлюється нормативними актами Банку Росії, нормативними правовими актами федеральних органіввиконавчої влади та договором, укладеним оператором з переказу коштів з клієнтом або між операторами з переказу коштів.
Розпорядження клієнта може передаватися, прийматися до виконання, виконуватися та зберігатися в електронному вигляді, якщо інше не передбачено законодавством України, нормативними актами Банку України, нормативними правовими актами України або договором, укладеним оператором з переказу коштів з клієнтом або між операторами з переказу коштів.
Оператор з переказу коштів має право скласти розпорядження від імені для виконання розпорядження клієнта. Прийом розпорядження клієнта до виконання підтверджується оператором з переказу коштів клієнту у порядку, передбаченому законодавством України або договором.
Розпорядження клієнта виконується оператором та переказу коштів у рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків у розмірі суми, зазначеної у розпорядженні клієнта. Винагорода оператора з переказу коштів (при його стягуванні) не може бути утримана із суми переказу коштів, за винятком випадків здійснення транскордонних переказів коштів.
Виконання розпорядження клієнта підтверджується оператором з переказу коштів клієнту у порядку, передбаченому законодавством України та договором.
Валютна позиція банку
При здійсненні операцій із коштами в інвалютах у банку
(його філії) формуються активи і пасиви (вимоги та обов'язкові
ва) у відповідних валютах, співвідношення яких зветься
"валютна позиція".
Валютна позиція- Стан залишків коштів в інвалютах, кото-
рі формують активи та пасиви (з урахуванням позабалансових вимог та
зобов'язань) у відповідних валютах або дорогоцінних металах та
створюють у зв'язку з цим ризик отримання додаткових доходів або роз-
ходів за зміни обмінних курсів. Розрізняють відкриту та закриту,
коротку та довгу валютну позицію.
Закрита валютна позиція- Валютна позиція в окремій інва-
люте, активи та пасиви (з урахуванням позабалансових зобов'язань та вимагають-
ній) у якій кількісно збігаються.
Відкрита валютна позиціявиникає у разі кількісного
розбіжності активів та пасивів (з урахуванням позабалансових зобов'язань та
вимог) щодо окремої інвалюти або окремого дорогоцінного металу та перед-
є різницею сум активів (і позабалансових вимог) і пас-
сивів (з урахуванням позабалансових зобов'язань) у цій валюті або коштовності
По кожній інвалюті (дорогометал) відкрита позиція визначається
окремо та оцінюється у валюті РФ за чинними на звітну дату
офіційних обмінних курсів (облікових цін), які встановлюються-
ються ЦБ РФ.
Відкрита валютна позиція (ОВП) банку поділяється на довжину
ну та коротку.
Коротка валютна позиція- Відкрита валютна позиція в окремо-
ної інвалюті, пасиви та позабалансові зобов'язання в якій кількіс-
ственно перевищують активи та позабалансові вимоги у цій інвалюті.
Коротка позиція включається до розрахунку ОВП зі знаком «-».
Довга валютна позиція- відкрита валютна позиція в окремій
інвалюті, активи та позабалансові вимоги в якій кількісно
перевищують пасиви та позабалансові зобов'язання у цій інвалюті.
Довга позиція включається до розрахунку ОВП зі знаком «+».
Балансуюча позиція в рублях розраховується як різницю між-
ду абсолютною сумою всіх коротких відкритих валютних позицій у руб-
лівою оцінкою та абсолютною сумою всіх довгих відкритих валютних по-
цій у рублевій оцінці.
Сума відкритих позицій в окремих іноземних валютах та від-
ділових дорогоцінних металах розраховується як сума всіх довгих
відкритих валютних позицій в окремих іноземних валютах та окремо-
них дорогоцінних металах (включаючи балансуючу позицію в рублях,
якщо вона довга), яка повинна дорівнювати (в абсолютному вираженні)
сумі всіх коротких відкритих валютних позицій в окремих іно-
них валютах та окремих дорогоцінних металах (включаючи балансую-
ну позицію в рублях, якщо вона коротка).
Будь-яка ОВП означає схильність до валютного ризику, і наслідки-
ним її стають можливі прибутки чи збитки. Тому ОВП називає-
ють «позицією валютного ризику» комерційного банку.
Регулювання позицій валютного ризику – це одна з найважливіших
факторів забезпечення стабільності банківської системи країни та одно-
тимчасово інструмент валютного регулювання. Головною метою регулювання
вання ОВП є мінімізація негативного впливу валютного
ризику результати діяльності комерційного банку. Це завдання
складається із двох складових.
1. Власне регулювання відкритих позицій з метою управління
банківським валютним ризиком. Особливість управління валютним ризиком
характеризується тим, що може принести банку як збитки, а й
дохід, зокрема. спекулятивний, в результаті сприятливої зміни ва-
лютих курсів
Залежно від прийнятої у банку політики управління валютним
ризиком процедура регулювання ОВП може здійснюватися тільки в ці-
лях запобігання ймовірних збитків, з ним пов'язаних, або для отримання-
чення додаткового спекулятивного доходу. У загальному випадку це
управління забезпечує можливості для одночасного виконання
обох зазначених завдань.
2. Регулювання ОВП з метою недопущення порушень встановлено-
ними контролюючими органами вимог до позицій валютного ризику
- Лімітів ОВП. Даний аспект повністю відповідає головній меті ре-
гуляння ОВП, т.к. спрямований на виконання обов'язкових норматив-
них вимог (Інструкція ЦБР від 15.07.2005 р. № 124-І «Про установ-
ленні розмірів (лімітів) відкритих валютних позицій, методиці їх роз-
подружжя та особливості здійснення нагляду за їх дотриманням кредит-
ними організаціями»)
3. Валютно-обмінні операції банків
Валютно-обмінні операції банки проводять відповідно до інструкції № 113-І.
У банку має бути організований обмінний пункт, обладнаний стендом і містить таку інформацію:
Найменування, місцезнаходження (поштова адреса) та телефон уповноваженого банку (філії уповноваженого банку), який відкрив обмінний пункт.
Режим роботи обмінного пункту (робочий день обмінного пункту).
У разі цілодобового режиму роботи обмінного пункту його операційний день закінчується о 15.00 за місцевим часом.
Перелік видів банківських операцій з готівкової операції з готівкою та чеками - Курси іноземних валют до валюти Російської Федерації та крос-курси іноземних валют,
Витяг про розміри комісійної винагороди.
Правила прийому банком пошкоджених грошових знаків
В обмінних пунктах проводяться такі операції:
1) Купівля готівкової іноземної валюти за готівку.
2) Продаж готівкової іноземної валюти за готівку.
3) Продаж готівкової іноземної валюти однієї держави за валюту іншої держави.
4) Розмін грошових знаків іноземної держави.
5) Заміна пошкоджених грошових знаків на непошкоджені.
6) Прийом грошових знаків іноземних держав та грошових знаків Банку Росії на експертизу.
7) Купівля чеків за готівкову валюту РФ і готівку іноземних держав.
Операції з готівковою іноземною валютою і чеками відбуваються обмінними пунктами лише з тими валютами, курси яких встановлюються ЦБ РФ стосовно рублю.
Касовий працівник обмінного пункту веде реєстр операцій з готівковою іноземною валютою та чеками з усіх видів операцій протягом дня в електронній формі.
Обмінному пункту забороняється протягом операційного дня здійснюватиоперації лише з купівлі чи з продажу готівкової іноземної валюти за готівкову валюту Російської Федерації, крім випадків витрати касовим працівником обмінного пункту авансів.
Банк, проводячи валютно-обмінні операції, має на меті працювати на маржі, яку впливає встановлені банком курси купівлі та продажу валют, обсяги вироблених операцій. Змінюючи маржу шляхом регулювання курсу купівлі чи продажу, банк може лише управляти прибутковістю обмінних пунктів, а й регулювати залишки готівкової валюти в сховище. Наприклад, якщо у банку надлишок готівкових рублів і є необхідність у доларах на великі виплати за вкладами, можна збільшити курс купівлі та стимулювати клієнтів продати валюту банку.
Встановлюючи курси у пунктах обміну, банк орієнтується на такі показники:
Офіційний курс ЦБ РФ;
Вартість валюти на міжбанківському ринку;
прогноз змін курсу на міжбанківському ринку;
Собівартість банкноти для банку.
Одержувана маржа становить як різницю між курсом купівлі чи продажу і курсом ЦБ РФ, а й витрати банку купівлю валюти. Банки, які працюють з обмінними пунктами, в основному не завозять готівкову валюту з-за кордону самостійно, а купують її у населення, великих операторів міжбанківського ринку банкнотних угод. Ціна банкноти на міжбанківському ринку залежить від виду валюти. Розрізняють валюту двох основних видів:
BRANDNEW (БРЕНД НЬЮ) – нові банкноти в упаковці банку-емітента;
FEDFIT (ФЕД ФІТ) – банкноти, що були у вжитку.
4) Банки активно працюють і з такими цінними паперами, які мо-
гут випускати тільки вони. Основними паперами такого роду вважаються
банківські сертифікати – ощадні та депозитні. Порядок їх ви-
пуску та звернення було встановлено листом Банку Росії від 10.02.1992 р.
№ 14-3-20 «Положення «Про ощадні та депозитні сертифікати
кредитних організацій».
Депозитний та ощадний сертифікати- це письмові сві-
ділення банку-емітента про вклад коштів, що засвідчують
право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення уста-
новленого строку суми депозиту (вкладу) та відсотків за ним.
Банки можуть випускати сертифікати тільки після затвердження ус-
ловий їх випуску та звернення до ТУ ЦБ РФ. Депозитні сертифікати
випускаються для продажу лише юридичним особам, ощадні –
лише фізичним особам. Обидва види випускаються лише у рублях. Мак-
симальний термін обігу депозитних сертифікатів – 1 рік, береги-
тельних – 3 роки.
Сертифікати повинні бути терміновими, надруковані на бланках уста-
новленою форми та містити всі основні умови випуску, оплати та
звернення.
Сертифікати можуть: випускатися як в разовому порядку, так і се-
ріями; бути іменними або на пред'явника, належати резидентам та
нерезидентам, що передаватися іншій особі. Депозитний сертифікат може
бути переданий від юридичної особи юридичній особі, ощадний
- Від фізичної особи фізичній особі.
Депозитний та ощадний сертифікати – види прибуткової цінної
папери, тому можуть служити розрахунковим чи платіжним засобом.
Відсотки, належні власнику після закінчення терміну звернення
сертифіката, що виплачуються незалежно від часу його покупки. У випадку
дострокового пред'явлення сертифіката до оплати банк сплачує суму
вкладу та відсотки такі ж, як за вкладами до запитання, якщо в ус-
сертифіката не вказано інший розмір відсотків.
Якщо термін отримання вкладу (депозиту) пропущено, банк все одно
зобов'язаний виплатити зазначені в сертифікаті суму вкладу та відсотки по
першу вимогу його власника.
Права за втраченим сертифікатом на пред'явника відновлю-
ються в судовому порядку, а за сертифікатом саме це може зробити
сам банк за письмовою заявою власника сертифіката про видачу йому
дубліката.
Відмінності між ощадним та депозитним сертифікатами:
1. Право випуску ощадних сертифікатів надається
комерційним банкам: 1) за умови здійснення ними діяльності
не менше 2 років – це та ж умова, яка необхідна банку для
одержання дозволу працювати з фізичними особами; 2) за наявності
резервного фонду у розмірі не менше 15% від сплаченого статутного капі-
тала. Тому ощадний сертифікат – це цінний банківський папір
для населення, а депозитний сертифікат – це цінний банківський папір
для юридичних.
2. Платежі з угоди купівлі-продажу депозитних сертифікатів ве-
йдуть тільки в безготівковому порядку, а у випадку з ощадними - як
безготівковими, так і готівкою.
3. Кошти від погашення депозитного сертифіката можуть спрямовувати-
лятися за заявою власника тільки на його банківську (кореспондент-
ський, розрахунковий або поточний) рахунок; громадянин може отримати причини-
кошти йому як шляхом переказу суми на банківський рахунок, так
та готівкою.
5 питання Депозитні операції -це операції банків із залучення коштів юридичних та фізичних осіб у вклади або на певний термін, або до запитання. Виходячи з категорії вкладників, розрізняють депозити:
§ юридичних осіб (підприємств, організацій, інших банків);
§ фізичних осіб.
За формою вилучення депозити поділяються на:
§ до запитання (зобов'язання, що не мають конкретного терміну);
§ термінові (зобов'язання, що мають певний термін);
§ умовні (кошти, що підлягають вилученню при настанні заздалегідь обумовлених умов).
До депозитів до запитання належать:
§ кошти на розрахункових (контокорентних), поточних та бюджетних рахунках недержавних підприємств, що знаходяться у федеральній та державній (крім федеральної) власності;
§ кошти на рахунках фізичних осіб – підприємців;
§ кошти на рахунках фондів різного призначення;
§ кошти на кореспондентських рахунках інших банків (рахунки ЛОРО);
§ кошти на рахунках депозитів до запитання фінансових органів (федеральних та місцевих), комерційних та некомерційних організацій, що знаходяться у федеральній та державній (крім федеральної) власності, недержавних підприємств;
§ кошти в розрахунках (акредитиви, чеки) та зобов'язання у розрахунках за окремими операціями (факторинговими, форфейтинговими, конверсійними) вклади населення до запитання.
6. Оператор платіжної системи та вимоги до його діяльності
Оператор платіжної системи - організація, визначальна правила платіжної системи, і навіть виконує інші обов'язки, передбачені Федеральним законом «Про національну платіжну систему».
Банк як оператор платіжної системи може поєднувати свою діяльність із діяльністю оператора з переказу коштів, оператора послуг платіжної інфраструктури.
Оператор платіжної системи зобов'язаний:
1) визначати правила платіжної системи, організовувати та здійснювати контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури;
2) здійснювати залучення операторів послуг платіжної інфраструктури (операційний центр, платіжний кліринговий центр та розрахунковий центр), за винятком випадку, якщо оператор платіжної системи сам виконує їх функції;
3) вести перелік операторів послуг платіжної інфраструктури, забезпечувати безперебійність надання послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи, а також інформувати Банк Росії, учасників платіжної системи про випадки та причини зупинення (припинення) надання послуг платіжної інфраструктури в день такого призупинення (припинення);
3) організовувати систему управління ризиками у платіжній системі, здійснювати оцінку та управління ризиками у платіжній системі, забезпечувати безперебійність функціонування платіжної системи у порядку;
4) забезпечувати можливість розгляду спорів з учасниками платіжної системи та операторами послуг платіжної інфраструктури відповідно до правил платіжної системи.
Організація, що має намір стати оператором платіжної системи, має направити до Банку Росії реєстраційну заяву за формою та в порядку, які встановлені Банком Росії.
До реєстраційної заяви додаються такі документи:
1) рішення органу управління кредитної організації про організацію платіжної системи;
2) бізнес-план розвитку платіжної системи на найближчі два календарні роки із зазначенням цілей та запланованих результатів організації платіжної системи, включаючи аналіз ринкових та інфраструктурних факторів;
3) правила платіжної системи;
4) перелік операторів послуг платіжної інфраструктури, які залучатимуться для надання послуг платіжної інфраструктури у платіжній системі.
У разі ухвалення рішення про реєстрацію організації як оператора платіжної системи Банк Росії надає оператору реєстраційний номер, включає інформацію до реєстру операторів платіжних систем, який є загальнодоступним, і направляє організації реєстраційне свідоцтво, у строк не пізніше п'яти робочих днів з дати прийняття зазначеного рішення.
З дня отримання реєстраційного свідоцтва Банку Росії банк має право стати оператором платіжної системи.
Оператор платіжної системи зобов'язаний зазначати свій реєстраційний номер при наданні інформації про платіжну систему.
Платіжна система повинна мати найменування, вказане у правилах платіжної системи, що містить слова "платіжна система". Жодна організація до, крім організації, зареєстрованої у реєстрі операторів платіжних систем, неспроможна використовувати у своєму найменуванні (фірмовому найменуванні) слова " платіжна система " чи іншим чином вказувати на здійснення діяльності оператора платіжної системи. Оператори послуг платіжної інфраструктури, учасники платіжної системи мають право вказувати на належність до платіжної системи відповідно до правил платіжної системи. Банк Росії має право використовувати слова " платіжна система " щодо платіжної системи Банку Росії.
Банк Росії відмовляє в реєстрації як оператор платіжної системи у разі:
1) неподання необхідних документів;
2) невідповідності розроблених правил платіжної системи вимогам закону про національну платіжну систему.
У разі відмови в реєстрації як оператор платіжної системи Банк Росії в письмовій формі повідомляє про це організацію із зазначенням підстав відмови та додатком поданих для реєстрації документів у строк не пізніше п'яти робочих днів з дати прийняття рішення про відмову в реєстрації.
Банк Росії має право приймати рішення про виключення відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем з наступних підстав та у наступні терміни:
1) на підставі заяви оператора платіжної системи із зазначенням ним робочого дня, коли відомості про організацію виключаються з реєстру операторів платіжних систем, - у робочий день, зазначений у заяві, але не раніше дня подання заяви оператора платіжної системи;
2) у разі встановлення Банком Росії при здійсненні нагляду факту суттєвої невідповідності відомостям, на підставі яких здійснювалася реєстрація оператора платіжної системи; у робочий день, наступний за днем ухвалення рішення Банком Росії;
3) при відкликанні Банком Росії ліцензії на здійснення банківських операцій у кредитної організації, яка є оператором платіжної системи, - у робочий день, що настає за днем відкликання ліцензії Банком Росії;
4) у разі ліквідації оператора платіжної системи як юридичної особи – у робочий день, наступний за днем, коли Банку Росії стало відомо про ліквідацію юридичної особи, яка є оператором платіжної системи.
За винятком відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем Банк Росії вносить відповідний запис до Реєстру і пізніше дня, наступного за днем такого виключення, надсилає організації повідомлення. Не пізніше дня, наступного дня отримання повідомлення Банку Росії, організація зобов'язана повернути Банку Росії своє реєстраційне свідоцтво.
| Реєстр операторів платіжних систем | ||||
| Номер | Оператор | Розрахунковий центр | Платіжна система | Статус |
| ЗАТ АКБ «РУСЛАВБАНК» | ЗАТ АКБ «РУСЛАВБАНК» | Contact | виключено з реєстру | |
| ВАТ КБ «ЮНІСТРІМ» | ВАТ КБ «ЮНІСТРІМ» | Юністрім | ||
| ЗАТ «Національні кредитні картки» | NATIONAL CREDIT CARDS | національно значуща | ||
| ТОВ НКО «Вестерн Юніон ДП Схід» | ВАТ Банк ВТБ, ВАТ НКО «ОРС», ТОВ НКО «Вестерн Юніон ДП Схід» | Вестерн Юніон | ||
| ЗАТ «Процесингова компанія «Юніон Кард» | ВАТ «УРАЛСИБ» | Юніон Кард | національно значуща | |
| ТОВ КБ «Анелік РУ» | ТОВ КБ «Анелік РУ» | Anelik | ||
| ВАТ НКО «ОРС» | ВАТ НКО «ОРС» | ОБ'ЄДНАНА РОЗРАХУНКОВА СИСТЕМА | ||
| ВАТ КБ "Тульський Розрахунковий Центр" | Regional Payment System | |||
| ЗАТ «ХендіСолюшенс» | ЗАТ Банк «Новий Символ» | HandyBank | національно значуща | |
| ВАТ АКБ «Зв'язок-Банк» | ВАТ АКБ «Зв'язок-Банк» | BLIZKO | національно значуща | |
| ТОВ «Платіжна система «Віза» | ВАТ Банк ВТБ | Віза | соціально значуща | |
| ТОВ РНКО «Платіжний Центр» | ТОВ РНКО «Платіжний Центр» | Золота Корона | соціально значуща | |
| ЗАТ МКБ «Москомприватбанк» | ЗАТ МКБ «Москомприватбанк» | PrivatMoney | виключено з реєстру | |
| НКО ЗАТ "НРД" | НКО ЗАТ "НРД" | НКО ЗАТ НРД | системно значуща, національно значуща | |
| НКО ЗАТ «МИГОМ» | НКО ЗАТ «МИГОМ» | Migom, СМАРТІ | виключено з реєстру | |
| ТОВ «Митна карта» | ТОВ НКО «Міжбанківська Кредитна Спілка» | МИТНА КАРТА | національно значуща | |
| НКО ЗАТ «ЛІДЕР» | НКО ЗАТ «ЛІДЕР» | Міжнародні грошові перекази ЛІДЕР | соціально значуща | |
| ТОВ «МайстерКард» | ВАТ «Сбербанк Росії» | МайстерКард | соціально значуща | |
| ВАТ «УЕК» | ВАТ «Сбербанк Росії» | Універсальна електронна картка | національно значуща | |
| ТОВ «СПС» | ВАТ "Альфа-Банк" | Страхова платіжна система | ||
| ВАТ АКБ «ІНТЕРКООПБАНК» | ВАТ АКБ «ІНТЕРКООПБАНК» | InterExpress | ||
| ТОВ «Мультисервісна платіжна система» | ВАТ Банк ВТБ, ВАТ Банк «Відродження», ВАТ «НОТА-Банк», ВАТ «Альфа-Банк», ЗАТ «Нафтопромбанк» | Мультисервісна платіжна система | національно значуща | |
| ЗАТ «Петербурзький Розрахунковий Центр» | ЗАТ ПРЦ | виключено з реєстру | ||
| ВАТ Банк ВТБ | ВАТ Банк ВТБ | Система ВТБ | соціально значуща, національно значуща | |
| ВАТ «Сбербанк Росії» | ВАТ «Сбербанк Росії» | Система Ощадбанк | системно значуща, соціально значуща | |
| ВАТ "АМБ Банк" | ВАТ "АМБ Банк" | АМБ БАНК | ||
| ТОВ «Амерікен Експрес Банк» | Амерікен Експрес | |||
| ТОВ «ЮніонПей» | АКБ «БАНК КИТАЙ (ЕЛОС)» | UnionPay | ||
| ТОВ КБ "Геобанк" | ТОВ КБ "Геобанк" | REXPAY | ||
| ЗАТ "Райффайзенбанк" | ЗАТ "Райффайзенбанк" | Швидка Пошта | виключено з реєстру | |
| ЗАТ «Платіжна система Дельта Кей» | ТОВ КБ "Метрополь", ЗАТ РНКО "ФРЦ" | Дельта Кей | ||
| ТОВ «БЕСТ» | ВАТ НКО «ОРС» | БЕСТ | ||
| ТОВ НКО «Рапіда» | ЗАТ АКБ "РУССЛАВБАНК", ТОВ НКО "Рапіда", ПАТ "Ханти-Мансійський банк Відкриття", ВАТ Банк ВТБ | Contact | ||
| ТОВ "Об'єднаний національний банк" | F5 | |||
| ТОВ «Цифровий платіж» | ТОВ «Діл-банк» | ДИПЕЙ | ||
| ПАТ Банк ВТБ24 | ВАТ Банк ВТБ | МультиКарта | ||
| ТОВ «Джей Сі Бі Інтернешнл (Євразія)» | ВАТ "АЛЬФА-БАНК" | Джей Сі Бі |
А) з Розрахунковим Центром ОРЦБ
– Договір банківського рахунку (додаткова угода до договору), що передбачає (її) право Банку Росії на стягнення суми штрафу за невиконання Учасником зобов'язань за депозитною угодою інкасовим дорученням без розпорядження Учасника – власника рахунку.
Регіональні Розрахункові Центри ОРЦБ:
- ЗАТ ”Петербурзький розрахунковий центр” (м. Санкт-Петербург);
- ЗАТ "Сибірський розрахунковий центр" (м. Новосибірськ);
- Нижегородська філія ЗАТ РП ММВБ (м. Нижній Новгород);
- Ростовська філія ЗАТ РП ММВБ (м. Ростов);
- Уральська філія ЗАТ РП ММВБ (м. Єкатеринбург);
- Приморська філія ЗАТ РП ММВБ (м. Владивосток);
- ЗАТ ”Розрахункова палата Самарської валютної міжбанківської біржі” (м. Самара).
Кредитні організації можуть використовуватиме здійснення розрахунків по депозитним угодам банківський рахунок, вже відкритий у вищезгаданих РЦ ОРЦБ щодо операцій з держпаперами чи іноземної валютою, або відкрити його на власний вибір у кожному із зазначених РЦ ОРЦБ, уклавши договір банківського рахунки.
Б) З Банком Росії
– Генеральна угода про укладання депозитних угоду рублях з використанням ЗЕТ ММВБ (з метою його укладання кредитної організації слід звернутися до територіальної установи за місцем відкриття свого кореспондентського рахунку);
– Договір кореспондентського рахунку/кореспондентського субрахунку(ов) (додаткове (і) угоди до договорів), відкритого в ЦБ, що передбачає право Банку Росії на стягнення з рахунку без розпорядження кредитної організації суми штрафу за невиконання зобов'язань за депозитною угодою інкасовим дорученням Банку Росії у черговості, встановленій законодавством.
В) з ММВБ:
- Договір про участь у СЕТ ЗАТ ММВБ щодо укладання угод із Банком Росії.
- Договір про приєднання до Правил електронного документообігу, якщо такий договір не було укладено раніше.
Г) із Технічним центром(ММВБ, чи організація – регіональний представник ММВБ):
- Договір ”Про забезпечення технічного доступу до програмно-технічного комплексу ЗАТ ММВБ” якщо такий Договір не укладено раніше.
Договори оформлюються у двох примірниках, скріплюються печаткою та підписом керівника Організації. Якщо особа, яка підписала Договори з боку Учасника, має право підпису на підставі довіреності або іншого документа, необхідне надання нотаріально завіреної копії такого документа.
Список документів, необхідних для подання на ММВБ:
Картка із зразками (або її нотаріально завірена копія);
Засвідчена підписом уповноваженої особи та засвідчена печаткою кредитною організацією копія довіреності, виданої представнику кредитної організації;
Нотаріально засвідчена копія ліцензії на здійснення банківських операцій, якщо її не було надано раніше;
Нотаріально засвідчена копія Статуту кредитної організації (включаючи зареєстровані зміни та доповнення);
Заява про допуск до участі у Системі електронного документообігу;
Картка обліку основних відомостей Учасника торгів;
доручення на трейдерів, уповноважених на укладання депозитних угод Банку Росії з кредитними організаціями з використанням ЗЕТ ММВБ;
Довіреності на посадових осіб, уповноважених від імені Учасника одержувати звітні документи за результатами депозитних угод.
Укладання депозитних угод з Банком Росії вимагає попереднього резервування коштів у РЦ ОРЦБ. За підсумками укладених депозитних угод кредитна організація перераховує зі свого банківського рахунку в РЦ ОРЦБ на рахунок обліку депозитів у Банку Росії суму депозиту відповідно до платіжних реквізитів, зазначених у виписці з реєстру угод. Повернення суми депозиту та нарахованих на неї відсотків здійснюється Банком Росії на банківський рахунок кредитної організації у РЦ ГРЦ
Укладання угод здійснюється шляхом реєстрації заявок учасників до СЕТ та зустрічних заявок центрального банку. Зустрічна заявка - заявка, введена ЦБ РФ в СЕТ у відповідь на зареєстровану заявку учасника. Подання заявок обома сторонами означає їхню згоду укласти угоду на умовах зустрічної заявки ЦБ РФ.
20)Лізинг- Це комплекс майнових відносин, що виникають, а саме - передача майна в тимчасове користування на основі його придбання і подальшої здачі в довгострокову оренду. Це своєрідна альтернатива банківському кредитуванню.
Відмінність у цьому, що банківська позичка носить фінансовий характер, а лізинг – товарний чи змішаний.
29.10.98 р. ухвалено Закон про лізинг, згідно з яким лізинг – це інвестиційна діяльність, пов'язана з придбанням майна та наданням його на основі договору лізингу.
Класичного лізингу властивий тристоронній характер взаємовідносин. Першою стороною є власник майна (лізингодавець), другий – користувач майна (лізингоодержувач) та третьою – продавець майна (рисунок8).
Компанія, яка бажає орендувати обладнання з використанням фінансових засобів лізингової компанії, вибирає продавця необхідного обладнання (1). Укладається договір про оренду з лізинговою компанією (2). Лізингова компанія домовляється з постачальником про купівлю обладнання (3) з постачанням його орендарю (4). Ціна товару виплачується постачальнику, і лізингова компанія стає власником оборудования(5). Орендар вносить орендні платежі протягом період використання оборудования(6).
Рисунок8 – Схема організації лізингових відносин
Усі сторони, що беруть участь в операції, одержують вигоди. Продавець продає товар та отримує його вартість. Орендар отримує можливість експлуатувати обладнання, не витрачаючи великих сум на інвестування та не заморожуючи капітал на тривалі терміни.
Комерційні банки беруть участь у лізингової угоді у ролі лізингової фірми, гаранта лізингоодержувача, чи контролюють лізингову фірму, надаючи їй кредити.
Інтереси лізингодавця-банку полягають у наступному:
§ отримання чистого доходу у вигляді частини лізингової маржі та ризикової премії;
§ зниження ризику неплатежів лізингоодержувача за рахунок гарантій та можливості вилучення об'єкта лізингу з експлуатації;
§ підвищення ступеня захисту лізингової операції з допомогою юридичного володіння предметом лізингу;
§ розширення ринків збуту об'єктів лізингу;
§ підвищення своєї конкурентоспроможності та диверсифікації свого кредитно-інвестиційного портфеля;
§ розширення сфери послуг за рахунок виконання найбільш складних лізингових операцій;
§ підвищення оборотності кредитно-інвестиційного портфеля і, як наслідок, збільшення обсягу прибутку та розміру доходу;
§ ліквідність діяльності протягом лізингового періоду та після його закінчення, можливість демонтажу обладнання та його продажу за прийнятною ціною;
§ генерування додаткових грошових потоків у банку, викликане підвищенням ефективності діяльності лізингоодержувача за рахунок впровадження технологічно прогресивного обладнання та вдосконалення технології виробництва.
Інтереси гаранта можуть полягати в наступному:
§ отримання агентської винагороди при видачі гарантій або поруки;
§ підвищення ступеня захисту гарантій щодо лізингової операції, т.к. отримання майна у лізинг забезпечується (гарантується) самим предметом лізингу;
§ мінімізація прийняття ризиків при видачі гарантій або поруки.
Розрізняють такі види лізингу.
За типом майна:
§ лізинг рухомого майна;
§ лізинг нерухомого майна.
За обсягом обслуговування:
§ чистий лізинг-все обслуговування предмета оренди бере на себе лізингоодержувач;
§ лізинг з повним наборомпослуг – повне обслуговування об'єкта угоди перебирає лизингодатель;
§ лізинг з частковим набором послуг – на лізингодавця покладаються лише окремі функції обслуговування об'єкта угоди.
Послуги з лізингу можуть бути:
§ технічні (монтаж, налагодження, обслуговування, поточний ремонт);
§ консультаційні (з питань оподаткування, оформлення угоди та ін).
Залежно від сектора ринку:
§ внутрішній лізинг;
§ міжнародний лізинг (експортний, імпортний)
- 21 питання. Розрахунки між РКЦ за операціями комерційних банків, і навіть з власним операціям здійснюються через систему міжфіліальних оборотів. На балансі ЦБР відкриваються два рахунки за міжбанківськими розрахунками: "Початкові міжфіліальні обороти" і "Міжфіліальні у відповідь". Розрахунковий центр, який розпочав операцію з розрахунків (початковий провід), умовно називається філією А, а який прийняв документи до проводу у відповідь – філією Б.
- Операції банків здійснюються на підставі спеціальних документів – авізо (офіційне повідомлення про виконання розрахункової операції). Вони можуть бути дебетовими чи кредитовими (залежно від змісту операції).
- Правильність здійснення розрахунків РКЦ підтверджується збігом початкових і оборотів у відповідь у процесі квитування, тобто. зіставлення кожного проводу у відповідь з початковим. Інакше кажучи, має бути забезпечено рівність загального підсумку залишків за рахунком початкових МФО через РКЦ загальному підсумку залишків за рахунком сквитированных відповідних МФО. Така відповідність досягається на балансах основних управлінь ЦБ РФ лише після завершення квитування в міжфілійних оборотах за минулий рік. Контроль над правильністю здійснення розрахунків між господарськими органами здійснюють комерційних банків та його установи. У необхідних випадках залучаються РКЦ та РЦІ Банку Росії.
- Діяльність РКЦ тісно пов'язана і безпосередньо залежить від якості роботи обчислювальних центрів(ВЦ). Нині комерційні банки мають можливість використовуватиме автоматизації своєї діяльності як централізовану систему обробки інформації, і різні варіанти локальних мереж чи поєднання обох цих систем.
22. Порядок відкриття та ведення металевих рахунків
Проведення банками будь-яких операцій із дорогоцінними металами пов'язані з відкриттям металевих рахунків.
Металевий рахунок - рахунок, що відкривається в уповноваженому банку, на якому враховується фізична кількість афінованих дорогоцінних металів, що належать клієнту.
Види металевих рахунків:
- металеві рахунки відповідального зберігання.
Призначені для обліку дорогоцінних металів клієнтів, переданих до банку відповідальне зберігання із збереженням їх індивідуальних ознак (найменування, кількість, проба, виробник, серійний номер).
Для відкриття та ведення таких рахунків, а також для прийому дорогоцінних металів (ДрагМе) банку необхідно мати сертифіковане сховище, обладнане спеціальними приладами, наприклад для вимірювання ваги. ДрагМе, прийняті на зберігання не можуть розглядатися банком як залучені кошти і, отже, не можуть бути розміщені від імені та за рахунок банку. Дохід за цими рахунками складається виключно з комісії за ведення рахунку та забезпечення безпеки ДрагМе.
- Знеособлені металеві рахунки.
Призначені для обліку ДрагМе без зазначення їх індивідуальних ознак. ДрагМе в даному випадкумають лише кількісну характеристику маси металу в грамах та вартісну оцінку в рублях. Рахунки використовують для здійснення операцій із залучення у вклади та розміщення ДрагМе. За знеособленим рахунком проводяться такі операції.
у розмірі ___________ рублів, визначається як розмір відсотка (встановлений згідно з пунктом 7.1 Договору) від загальної суми платежів, здійснених за звітний період;
b. винагорода Розрахункового центру, що утримується за послуги:
| здійснення переказів коштів за прийнятими Платежами на підставі отриманих від Платіжного клірингового центру клірингових файлів за Платіжними реквізитами Замовників у строк не пізніше наступного робочого дня з дати прийому Платежу |
| здійснення за наявності повних та достовірних Платіжних реквізитів прийому Платежів у Платіжній інфраструктурі Оператора на користь Замовників на підставі розпоряджень Платників про переказ грошових коштів, що знаходяться на їхньому банківському рахунку або наданих Платником без відкриття банківського рахунку, та переказу електронних грошових коштів відповідно до порядку , встановленими законодавством України |
| формування та передача (напрямок) Оператору (для подальшого надання Замовникам) реєстрів до кожного платіжного доручення на загальну суму прийнятих Платежів, надісланого Розрахунковим центром на адресу Замовників, у строк не пізніше робочого дня, наступного за Операційним днем; |
| передача Платіжному кліринговому центру інформації про результати здійснення переказів коштів на користь Замовників, або інформації про повернені Платежі |
| забезпечення стягування та перерахування винагороди на користь Суб'єктів платіжної інфраструктури Оператора відповідно до розмірів винагород, встановлених Договором, включаючи винагороду Оператора, щоденно, за робочими днями, не пізніше 18-00 за московським часом |
| негайне повідомлення Оператора про виявлення недостовірних Платіжних реквізитів, що перешкоджають здійсненню переказу Платежу, з метою призупинення прийому Платежів за Платіжними реквізитами |
| здійснення повернення Платежу Платнику у разі неможливості виконання розпорядження Платника про переказ коштів щодо Платежів, прийнятих на користь Замовника |
| забезпечення розгляду звернень та претензій Замовників, Платників з питань, пов'язаних із виконанням Розрахунковим центром у Платіжній інфраструктурі Оператора своїх функцій |
у розмірі ___________ рублів визначається як розмір відсотка (встановлений згідно з пунктом 7.1 Договору) від загальної суми платежів, здійснених за розрахунковий період;
c. винагорода Оператора платіжної системи, що утримується за послуги:
| визначення правил платіжної системи, організація та здійснення контролю за їх дотриманням Учасниками Платіжної інфраструктури Оператора, у тому числі Розрахунковим центром, Операторами з переказу коштів, Операційним центром та Платіжним кліринговим центром |
| здійснення залучення до платіжної системи операторів послуг платіжної інфраструктури, у тому числі Операційного центру, Платіжного клірингового центру, Розрахункового центру, за винятком випадку, якщо Оператор платіжної системи поєднує функції оператора(ів) послуг платіжної інфраструктури |
| забезпечення залучення до платіжної системи Операторів з переказу коштів з метою розширення каналів прийому Платежів на користь Замовника |
| забезпечення безперебійності проведення розрахунків у рамках Платіжної інфраструктури Оператора відповідно до вимог законодавства України |
| виконання інших вимог законодавства України, що пред'являються до діяльності оператора платіжної системи |
розмір ___________ рублів, визначається як розмір відсотка (встановлений згідно з пунктом 7.1 Договору) від загальної суми платежів, здійснених за розрахунковий період.
4. Розрахунок суми винагороди _____________( найменування Оператора з переказу коштів та/або Розрахункового центру або Оператора платіжної системи)за звітний місяць:
| Найменування Оператора з переказу коштів та/або Розрахункового центру або Оператора платіжної системи | Найменування надання послуг Оператором з переказу коштів та/або Розрахунковим центром або Оператором платіжної системи | Ставка винагороди Оператора з переказу грошових коштів та/або Розрахункового центру або Оператора платіжної системи (відповідно до пунктів 7.1.1,7.1.2 та 7.1.5. Договору), ПДВ не оподатковується* | Сума всіх винагород Оператора з переказу коштів та/або Розрахункового центру або Оператора платіжної системи, що підлягає сплаті Замовником за звітний місяць, руб. (сума всіх винагород, утриманих із суми кожного Платежу відповідно до розміру винагороди, зазначеної у стовпці 3, за звітний місяць), ПДВ не оподатковується* |
* - ПДВ не оподатковується відповідно до пп. 3 п. 3 ст. 149 Податкового Кодексу Російської Федерації
5. _______________________________ () свої зобов'язання перед Замовником за звітний календарний місяць виконав у строк, у повному обсязі та належним чином. ________________________________ ( найменування Учасника Платіжної інфраструктури Оператора чи Оператора платіжної системи) та Замовник претензій один до одного не мають.
6. Цей Акт складений у формі електронного документата підписаний Замовниками __________________ (найменування Оператора з переказу коштів та/або Розрахункового центру або Оператора платіжної системи).
Додаток №2.3
до договору-оферти на надання послуг з інформаційне забезпеченнярозрахунків із населенням за споживані товари,
роботи, послуги, у тому числі у сфері житлово-комунального господарства
| ЗРАЗОК |
№ ______за період _____________
м. Москва «__» _______ 20__ р.
ФГУП «Пошта Росії» (далі – Оператор), виконуючи в Платіжній інфраструктурі Оператора функції Операційного центру, Платіжного клірингового центру , в особі __________________________, що діє на підставі __________________________, та Замовник, в особі __________________________, що діє на підставі _________________________________, склали цей Акт про наступне:
1. За звітний місяць у Платіжній інфраструктурі Оператора на користь Замовника було здійснено ____ ( кількість) Платежів загальну суму: ___ рублів ____ копійок.
2. За звітний місяць у Платіжній інфраструктурі Оператора було здійснено повернень через недостовірні та/або неповні Платіжні реквізити ___ Платежі на загальну суму ___ рублів ___ копійок.
3. Загальна сума винагороди Оператора, що виконує функції Операційного центру та Платіжного клірингового центру, за звітний місяць, утриманого із сум, прийнятих на адресу Замовника Платежів, становить ___________ рублів, у тому числі:
a. винагорода Операційного центру, яка утримується за послуги:
| отримання та зберігання електронних повідомлень від Оператора з переказу коштів, що містять інформацію про прийняті розпорядження Платників |
| передача електронних повідомлень, що містять інформацію про прийняті розпорядження Платників, у Платіжний кліринговий центр, Розрахунковий центр, а також передачу Оператору та Операторам з переказу грошових коштів повідомлень (підтверджень) про приймання та виконання розпорядженьПлательників Учасниками Платіжної |
| передача Оператору щодня інформації про прийняті на користь Замовників Платежі за попередній Операційний день для її розміщення в Особистому кабінетіЗамовника |
| призупинення можливості прийому Платежів за Платіжними реквізитами після надходження інформації від Оператора про виявлення недостовірних Платіжних реквізитів, що перешкоджають здійсненню переказу Платежу, до виправлення Платіжних реквізитів Замовником |
у розмірі ___________ рублів визначається як розмір відсотка (встановлений згідно з пунктом 7.1.3 Договору) від загальної суми платежів, здійснених за звітний період;
b. винагорода Платіжного клірингового центру, що утримується за послуги:
| виконання процедур підготовки до прийому та виконання Розрахунковим центром розпоряджень Операторів з переказу коштів, включаючи перевірку відповідності розпоряджень встановленим законодавством України вимогам |
| щоденне формування клірингового файлу (реєстру Платежів) за прийнятими Платежами та передача зазначеного клірингового файлу до Розрахункового центру не пізніше 12:00 за московським часом робочого дня, наступного за Операційним днем, у якому було прийнято Платежі |
| прийом відповідей від Розрахункового центру про результати здійснення переказів коштів на користь Замовників |
| передача Операційному центру інформації про результати здійснення переказів коштів на користь Замовників |
| розрахунок винагород, належних за кожним прийнятим розпорядженням Платника, на користь Суб'єктів платіжної інфраструктури |
| розсилка Операторам з переказу коштів звітів з інформацією про результати платіжного клірингу |
| розсилка Оператору та Учасникам платіжної інфраструктури реєстрів утриманих винагород на користь Оператора та кожного з Учасників платіжної інфраструктури платежів у розрізі кожного Замовника, із зазначенням у зазначеному реєстрі інформації про номер платіжного доручення та суму винагороди, утриманої з оплати кожного Замовника |
у розмірі ___________ рублів визначається як розмір відсотка (встановлений згідно з пунктом 7.1.4 Договору) від загальної суми платежів, здійснених за розрахунковий період;
4. Розрахунок суми винагороди Оператора, який виконує функції Операційного центру та Платіжного клірингового центру, за звітний місяць:
5. Оператор, який виконує функції Операційного центру та Платіжного клірингового центру, свої зобов'язання перед Замовником за звітний місяць виконав у строк, у повному обсязі та належним чином. Замовник претензій один до одного не мають.
6. Цей Акт складений у формі електронного документа та підписаний Замовником та Оператором.
| Від Замовника: ПІБ__________________ | Від Оператора: ПІБ_____________________ |
